Что делает страховой агент
Агент — это посредник между страховщиком и страхователем (тем, кто оформляет полис). Агент может быть физлицом, работающим по агентскому договору, самозанятым или предпринимателем. Одни посредники представляют единственную страховую компанию, другие — сотрудничают сразу с несколькими. Также агентом может быть организация, заключившая со страховщиком агентский договор, например, банк или автосалон.
Главные цели агента — поиск и привлечение клиентов, продажа полисов. Специалист может консультировать по условиям страховок и помогать с выбором подходящей программы.
Что делает страховой брокер
Брокер — тоже посредник между страховой компанией и ее клиентами, юридическое лицо. Как правило, брокер является партнером нескольких страховщиков. Как и агент, этот специалист помогает клиенту купить нужный полис, а компании — продать страховку.
Что общего между двумя посредниками
Деятельность страховых агентов и брокеров регулируется законом об организации страховой деятельности в РФ. Согласно ему оба посредника:
- действуют в интересах страховщиков (страховых компаний) и страхователей (клиентов);
- консультируют, помогают подбирать компанию, программу, условия страхования, заключают и сопровождают договоры, оформляют документы;
- обязаны предоставлять достоверные и полные данные клиентам;
- несут ответственность за качество своей работы и добросовестное исполнение обязательств, в том числе за сохранение коммерческой тайны и персональных данных;
- отвечают за сохранность страховых премий и документов, которые передают клиенты, бланков полисов и сертификатов от страховых компаний;
- имеют право знать основную информацию о страховой компании — размер капитала, резервов, данные лицензий;
- не могут указывать себя в качестве выгодоприобретателя по страховым полисам.
Люди с судимостью за умышленное преступление, сотрудники страховой компании или ее «дочек», занимающие управленческую должность, не могут быть брокерами и агентами.
Так в чем разница между агентом и брокером
Отличий между посредниками не так много, но они есть. На практике, будучи клиентом страховой компании, их можно даже не заметить.
Форма регистрации
Агенты могут быть физлицами, самозанятыми, предпринимателями. Брокеры — это всегда ИП или юридические лица.
Деятельность
Страховые агенты и брокеры помогают клиенту сориентироваться в параметрах договора, подобрать программу и покрытие с учетом рисков и потребностей, оформить документы и купить полис. И те, и другие специалисты могут осматривать имущество, которое человек хочет застраховать.
Иногда страховые брокеры работают не только в качестве продавца страховых полисов, но и в роли эксперта или сюрвейера. Они имеют право оказывать любые услуги, связанные со страхованием, но не могут вести деятельность страховщика и перестраховщика.
Заключение договора и прием оплаты
Страховой агент предлагает клиенту подписать договор страхования от имени страховщика. Также такой посредник может собирать страховую премию и передавать ее в страховую компанию. Но в последние годы все чаще встречается другой вариант — агент присылает клиенту платежную ссылку и тот самостоятельно оплачивает полис.
Страховой брокер может работать так же, как агент, а может действовать от своего лица и заключать договор об оказании услуг страхового брокера. Чаще так поступают посредники, занимающиеся страхованием бизнеса. Оплата услуг почти всегда проходит через банковский счет брокера.
Выбор компании и полиса
Иногда агенты работают с единственной страховой компанией и предлагают только ее продукты, тогда как брокеры в большинстве случаев состоят в партнерстве сразу с несколькими страховщиками.
Еще брокеры зачастую предлагают больше страховых продуктов. В отличие от агентов они чаще предлагают полисы корпоративного страхования: ДМС для сотрудников организаций, ОСАГО, ДСАГО и каско на коммерческий транспорт, страховки имущества, финансовых и других рисков.
Стоимость страхования для клиента
Агенты получают вознаграждение за продажу полисов от страховой компании. Для клиента их услуги бесплатны.
Брокеры могут получать плату за услуги как от страховщика, так и от страхователя. По закону посредник должен предупредить клиента, кто ему платит вознаграждение.
Контроль
Деятельность агентов контролируют только страховщики, с которыми у посредников заключен агентский или другой договор. За исполнением обязательств брокеров следят и страховые компании, и надзорные органы в сфере страхования.
Зачем страховой компании нужны посредники
Несмотря на то, что многие полисы можно купить онлайн, страховым компаниям выгодно сотрудничать с агентами и брокерами. К этим специалистам обращаются клиенты, которым сложно оформить страховку через интернет или доехать до офиса, а также те, кто нуждается в качественной личной консультации по продуктам и услугам страховщика.
Посредникам не нужно предоставлять рабочее место в офисе, технику, трудоустраивать их в штат, платить оклады. Они работают за вознаграждение, составляющее определенный процент от стоимости страховки.
Когда стоит оформлять страховку у агента или брокера
Смысла покупать у посредника нет, если нужную страховку можно оформить онлайн на сайте или в мобильном приложении страховой компании, и вы точно знаете, какие параметры должны быть у полиса.
Услуги посредника могут быть полезны, если:
- страховку нельзя оформить дистанционно, нужно подписывать договор лично или приглашать эксперта для осмотра имущества;
- требуется консультация по услугам, помощь с выбором покрытия, рисков, страховой суммы и других параметров страховки;
- нет времени лично сравнивать предложения, условия возмещения и другие факторы.
Иногда агента даже не нужно искать. Например, при оформлении ипотеки в банке сотрудники могут предложить оформить страхование недвижимости и жизни для обслуживания ипотечного договора. Специалисты в дилерских центрах и автосалонах нередко предлагают сразу застраховать новый автомобиль. Если предложение кажется выгодным, его стоит рассмотреть.
Как выбрать надежного посредника
На страховом рынке немало мошенников, которые представляются агентами и сотрудниками страховых компаний. Особенно часто можно встретить сомнительные предложения по ОСАГО. Их несложно отличить — полисы продаются по фиксированной низкой цене, иногда с уточнением «без выплат».
Покупка фальшивки опасна тем, что в случае происшествия по такой страховке не выплатят возмещение. В случае с ОСАГО риски выше — за езду с поддельным полисом можно получить штраф, а при ДТП в качестве виновника придется самостоятельно возмещать ущерб пострадавшим.
Вот что нужно сделать, общаясь с посредником:
- Проверить, действительно ли он является агентом или брокером страховой компании, которую представляет. Крупные страховщики часто ведут реестр партнеров и добавляют на сайт возможность найти в нем посредника по ФИО или названию фирмы.
- Убедиться, что у компании, полис которой предлагает агент или брокер, есть лицензия. Это тоже можно сделать на сайте страховщика, но лучше дополнительно проверить на сайте Центробанка. Ведомство ведет реестр субъектов страхового дела, в котором есть основная информация обо всех страховых компаниях.
- Адекватно оценить стоимость страховки. Предложение купить ОСАГО за 1 000–1 500 рублей точно должно насторожить. Как и каско, к примеру, за 5 000 рублей. Агенты и брокеры действительно могут предлагать скидки, которых нет на сайте страховой компании, но они вряд ли будут больше 10–20%.
- Изучить условия страхования. Необходимо уточнить, какие риски покрывает полис, в каких ситуациях будет выплачиваться компенсация, какие исключения предусмотрены договором, есть ли франшиза. Обязательно прочитать текст всех документов, которые предстоит подписать.
После покупки нужно убедиться, что на руках есть все, что подтверждает факт страхования: полис, договор, подписанный страховщиком (или посредником, если он имеет право подписывать документы), чек или квитанция об уплате страховой премии.
