Особенности оформления автокредита
Любой автомобиль, купленный в кредит, находится в залоге у банка. Это значит, что собственник может пользоваться машиной, но не вправе продать, подарить, обменять или переоформить ее.
Если заемщик перестает вносить платежи, банк вправе забрать залоговый автомобиль, чтобы продать его и вернуть себе деньги. Банк заинтересован в том, чтобы авто оставалось в ликвидном состоянии, поэтому часто просит застраховать кредитную машину.
Какие страховки нужны при покупке авто в кредит
При покупке нового или подержанного автомобиля в кредит могут оформляться следующие страховки:
- ОСАГО. Это обязательная страховка гражданской ответственности для автомобилиста. Она обеспечивает защиту не владельцу авто, а другим участникам дорожного движения. Если водитель станет виновником ДТП, ему не придется возмещать ущерб другим автовладельцем. Убытки компенсирует страховая компания.
- Каско. Такой полис помогает избежать финансовых потерь при повреждении или угоне автомобиля. Автовладелец сможет отремонтировать машину по полису или получить компенсацию, если восстановление авто невозможно или транспорт угнали.
- Полис страхования жизни и здоровья. Его банки нередко просят оформить при оформлении любого кредита — на автомобиль, недвижимость или другую покупку. Если из-за проблем со здоровьем заемщик с такой страховкой не сможет работать и вносить платежи — долг перед банком закроет страховая компания. В случае летального исхода страховщик поступит так же.
Иногда банки дополнительно просят заемщика застраховаться от потери работы. Такой полис служит дополнительной гарантией того, что человек будет вовремя платить даже в случае долгих поисков нового места для трудоустройства.
Можно ли отказаться от автострахования
От оформления ОСАГО отказываться не стоит — этот полис по закону должен иметь каждый автомобилист. При отсутствии обязательной страховки ГИБДД может оштрафовать водителя на 800 рублей. А если автовладелец без ОСАГО станет виновником аварии — ему придется самостоятельно выплачивать ущерб пострадавшим.
Каско — добровольный вид страхования. Банк не может обязать оформлять этот полис, но вправе изменить условия выдачи автокредита для заемщика, который отказывается страховать машину. Обычно банки увеличивают процентную ставку тем, кто не оформляет каско. Это условие прописывают в кредитном договоре. Часто выгоднее купить страховку, чем переплачивать по автокредиту.
Чем полезно каско
Страховка помогает не только сохранить процентную ставку, но и избежать финансовых проблем в случаях неприятностей с автомобилем.
Серьезная авария может обернуться крупными расходами на восстановление автомобиля и последующими трудностями с внесением ежемесячных платежей. В случае угона или полной гибели, когда авто невозможно или нецелесообразно ремонтировать, заемщик без каско остается в сложной ситуации. Ему необходимо продолжать платить банку за автомобиль, которого уже нет.
Автомобилист с каско защищен. Если автомобиль поврежден — его бесплатно отремонтируют по направлению от страховой компании. В случае угона и «тотала» — выплатят компенсацию, которой хватит на закрытие кредита.
Чем отличается каско для кредитного автомобиля
Каско — добровольный вид страхования, покрывающий несколько видов рисков. Страховщики предлагают программы автострахования с различными параметрами. Не все страховки подходят для кредитных автомобилей. Подсказываем, на какие аспекты договора важно обращать внимание при оформлении полиса для залогового авто.
Страховые риски
Классические программы каско защищают авто от угона, полной гибели и повреждений. При этом отремонтировать машину получится, даже если она пострадает не в результате ДТП, а из-за действий третьих лиц, пожара, наводнения, града, падения на авто деревьев или других предметов.
Бывают варианты с покрытием не всех, а отдельных рисков. Например, каско с защитой только от кражи авто и «тотала». Или так называемое мини-каско, которое покрывает только повреждения машины в ДТП, когда водитель не виноват. В отличие от ОСАГО такая защита действует, даже если у виновника нет обязательной страховки. Страховые компании могут предлагать и другие программы.
Риски, которые должен покрывать полис каско для автокредита, определяет банк. Требования к страховке можно уточнить в кредитном договоре или поддержке банка.
Срок страхования
Многие страховые компании предлагают не только стандартные годовые полисы, но и «подписки на каско» — страховки на месяц с автоматическим продлением, которое можно отключить в любой момент. Последние обычно не подходят для автокредита. Банки требуют оформлять каско на год и ежегодно продлевать страховку в течение всего срока выплаты долга.
Страховая сумма
Страховая сумма — это сумма, на которую застрахован автомобиль, и предельный размер компенсации в случае угона или полной гибели автомобиля. Она не может быть меньше остатка по кредиту на момент покупки полиса.
Банки обычно просят застраховать машину не на сумму долга, а на полную стоимость автомобиля. Это выгодно заемщику, особенно если при покупке использовались и собственные, и кредитные средства.
Иногда банки просят оформить договор GAP-страхования — гарантии сохранения стоимости авто. По стандартному каско в случае угона и «тотала» страховая компания выплатит стоимость авто за вычетом износа. Этой суммы может не хватить на закрытие автокредита. С опцией GAP-страхования возмещение будет полным, износ не будет учитываться.
Например, машина застрахована по каско на 3 000 000 рублей. За день до конца срока действия полиса автомобилист попал в аварию. Машина «ушла в тотал», ее не получится отремонтировать. За год из-за износа она успела потерять 20% от стоимости, поэтому страховая компания возместит только 2 600 000 рублей. Если заключен договор GAP, страховщик дополнительно выплатит еще 400 000.
Выгодоприобретатель
В каско для автокредита выгодоприобретателем выступает не автовладелец, а банк. Именно ему будет перечислена выплата при утрате авто.
По опции GAP-страхование выгодоприобретателем всегда указывают собственника машины. При угоне и полной гибели страховая сумма перечисляется в банк, а владелец авто получает разницу между реальной стоимостью машины и перечисленной в банк компенсацией. В случае с автомобилем стоимостью 3 млн, который с учетом износа подешевел на 20%, банк выплатит банку 2,6 млн, а собственнику — 400 тысяч.
Франшиза
Франшиза — часть ущерба, которую страховая компания не покрывает при наступлении страхового случая. Например, автомобилист оформил каско с франшизой 10 000 рублей. В период действия полиса он попал в ДТП. Ремонт оценили в 30 000 рублей. Страховая компания оплатит только 20 000. Чтобы автомобиль отремонтировали, 10 000 рублей (размер франшизы) собственник авто должен доплатить из своих средств.
Некоторые банки не разрешают оформлять каско с франшизой на кредитный автомобиль.
Как можно сэкономить на страховании
Каско обходится недешево, но есть несколько способов, позволяющих снизить его стоимость:
- Включить в полис франшизу. Если банк не требует обязательно оформлять страховку без франшизы, можно включить ее в договор. Чем больше франшиза — тем меньше стоимость страховки. Например, в «Ренессанс страхование» автовладельцы получают скидку до 50% при оформлении договора страхования с франшизой.
- Отказаться от дополнительных услуг. Вместе с каско могут предлагаться дополнительные опции, например, страховая защита дополнительного оборудования, не входящего в стандартную комплектацию авто, страховка жизни и здоровья для водителей и пассажиров, услуга помощи на дороге и другие. Все эти опции могут оказаться полезными, но неизбежно увеличивают цену страховки. Если важна минимальная стоимость полиса, их не стоит включать в договор.
Не лишним будет сравнить цены на каско в разных компаниях — они могут отличаться в разы: у страховщиков бывают спецпредложения и акции, скидки для постоянных и новых клиентов. Заемщик вправе выбрать наиболее выгодное решение.
Где оформить полис для кредитного автомобиля
Банк не имеет права навязывать оформление страховки в определенной компании, но может ограничить список страховщиков, от которых принимает полисы. А также установить требования к покрытию и другим условиям договора. Их можно уточнить на сайте или в поддержке банка.
При оформлении кредита в банке или автосалоне заемщику часто предлагают сразу купить полис в партнерской страховой компании. Он может воспользоваться этим предложением или поискать другой вариант. Нередко каско от партнера банка стоит дороже полиса от независимого страховщика.
Если полис уже оформлен у партнера банка, но еще не прошло 30 дней с момента покупки, — можно расторгнуть договор страхования и вернуть деньги, чтобы оформить каско на более выгодных условиях в другой компании.
Менять страховую компанию в течение срока выплаты кредита тоже не запрещается. Автомобилист вправе оформить каско на следующий год в другой компании. Главное, чтобы страховщик и полис соответствовали требованиям банка.
В «Ренессанс страхование» можно выгодно оформить каско для кредитного авто. Предлагаем решения с франшизой и без, страховки с полезными опциями и бюджетные варианты. Наши полисы обеспечивают полную страховую защиту и принимаются всеми банками.
