Любую ипотечную недвижимость нужно застраховать — это требование зафиксировано в законе «Об ипотеке». Это правило касается и любых частных домов — деревянных, блочных и кирпичных, расположенных черте города и за его пределами, дач и строений для постоянного проживания. Рассказываем, чем отличается страхование жилого дома для ипотеки, как выбрать и купить полис.
Какие риски включены в полис страхования дома для ипотеки
Ипотечный полис позволяет застраховать конструктивные элементы дома — фундамент, стены, перегородки, крышку, остекление и основные коммуникации. Обычно в страховку включены риски повреждения этих конструкций в результате:
-
пожара, взрыва бытового газа и газового оборудования, удара молнии;
-
затопления из-за неисправностей водопровода, канализации или системы пожаротушения;
-
падения летательных аппаратов, грузов, деревьев и других объектов;
-
стихийных бедствий;
-
наезда транспортных средств;
-
противоправных действий третьих лиц.
Застраховать дом в ипотеке от других рисков тоже можно, но — отдельным договором.
Как работает ипотечное страхование
При повреждении конструктивных элементов дома, например, страховая компания выплачивает возмещение. Оно может составлять до 100% от страховой суммы, на которую застрахован объект. Например, в случае полного разрушения дома из-за пожара или наводнения страховщик полностью закроет долг по ипотеке перед банком. Таким образом страховка защитит от ситуации, когда жилья уже нет, а платежи по кредиту все равно нужно вносить.
Почему ипотечная страховка на дом стоит дороже, чем на квартиру
Страхование ипотеки на дом почти всегда обходится дороже ипотечного полиса на квартиру аналогичной площади. Это связано с двумя причинами:
-
В частном доме больше конструктивных элементов. Страховая защита распространяется на фундамент, крышу и коммуникации, тогда как в полисе страхования квартиры фигурируют только стены, перегородки, двери и окна.
-
При расчете цены учитывается больше параметров. На стоимость страхования квартиры влияет преимущественно размер ипотечной задолженности, площадь и год постройки дома. Цена полиса для индивидуального строения зависит, в том числе от материалов постройки, наличия печи, котла, камина и газового оборудования.
Чем дороже стоит дом, тем больше будет страховая сумма, на которую он застрахован, а значит больше будет и страховая премия (стоимость полиса).
Какие дома застраховать не получится
При страховании могут возникнуть сложности, если:
-
есть проблемы с документами;
-
дом недостроен;
-
не проводилась оценка и не выделена стоимость участка;
-
строение старое (построено до 1950 года);
-
жилье находится в аварийном состоянии;
-
объект расположен в зоне возможных оползней и наводнений;
Также в страховании могут отказать, если в ипотеку куплена доля в доме, а не здание целиком.
Какие полисы можно оформить дополнительно
Вместе с договором страхования недвижимости, заемщик может оформить и другие полисы:
-
Страхования жизни и здоровья. Эту страховку оформлять не обязательно, но многие банки увеличивают ставку по кредиту, если заемщик отказывается застраховаться. Такой полис защищает от трудностей с выплатой ипотеки, когда с заемщиком что-то случается. Если застрахованный клиент банка не сможет работать из-за серьезных проблем со здоровьем — выплаты по кредиту возьмет на себя страховая компания. В случае ухода из жизни заемщика его семье не придется продавать дом, чтобы погасить долг по ипотеке, так как задолженность тоже закроет страховщик.
-
Титульного. Такой полис может понадобиться тем, кто покупает в ипотеку дом на вторичном рынке на случай, если сделку признают недействительной по суду, например, из-за подделки документов или нарушения прав наследников. В этом случае суд может обязать покупателя обяжут вернуть дом предыдущему владельцу. Если заемщик не оформил полис страхования титула, он вынужден будет продолжать платить кредит. Если страховка есть — она освободит от задолженности перед банком.
-
Страхования имущества. Этот полис подойдет, если вы хотите застраховать не только сам дом, но и его внешнюю и внутреннюю отделку, мебель и технику, другие вещи, которые находятся в доме. В такую страховку можно включить и объекты на участке: баню, гараж, сарай, теплицы и другие конструкции. Если застрахованное имущество пострадает, например, из-за пожара, страховая компания выплатит деньги на восстановление.
Все эти полисы оформляются добровольно. Банк не может навязать их покупку.
Как застраховать ипотеку на дом
Часто банк предлагает застраховать ипотечный дом в собственной или партнерской страховой компании при оформлении сделки. Можно воспользоваться этим предложением, а можно найти более выгодное в другой компании. Банк не может запретить оформлять полис у другого страховщика, если страховка соответствует всем требованиям.
Удобнее всего покупать нужные полисы онлайн. На сайте «Ренессанс страхование» можно рассчитать стоимость ипотечного страхования за несколько минут. Нужно указать номер договора ипотеки, точный остаток задолженности и параметры недвижимости. Сразу после получения расчета можно оформить и оплатить страховку. Полис придет на электронную почту.
