Что такое сострахование
Сострахование — страхование несколькими (как правило, тремя и более) страховыми компаниями одного и того же объекта.
Клиент заключает договор одновременно с несколькими страховщиками. Если происходит страховой случай, страхователь получает компенсации от всех компаний, подписавших соглашение.
Обычно в договоре прописывают доли ответственности каждого участника в процентном соотношении. Часто в соглашении о состраховании есть головной (или ведущий) страховщик, который берет на себя большую часть риска, например, 55%. Тогда оставшиеся 45% распределяются в определенных пропорциях по остальным компаниям в соглашении, к примеру, по 30 и 15%.
Когда наступает страховое событие, компенсация рассчитывается исходя из размера ущерба, а размер выплаты от каждой компании — согласно доле ответственности. При убытках на 10 000 000 рублей и ответственности разделенной в пропорции 55/30/15 первая страховая компания выплатит 5,5 млн, вторая — 3 млн, а третья — 1,5 млн рублей.
Страхователь может получить на руки один полис, подписанный всеми участниками соглашения о состраховании, или несколько — по одному от каждого страховщика. Иногда один из состраховщиков берет на себя взаимодействие с клиентом, обслуживание страховки и решение текущих вопросов, тогда клиент общается только с одной компанией.
Сострахование выгодно всем участникам договора. При наступлении страхового случая клиент гарантированно получает полное возмещение, а состраховщики несут сниженную финансовую нагрузку
Что такое перестрахование
Перестрахование — это передача страховщиком части рисков другой страховой компании за определенный процент от стоимости полиса, уплаченной клиентом. Таким образом первый страховщик не берет на себя слишком большие риски, способные привести к катастрофическим убыткам, а второй — получает прибыль в виде части страховой премии. В качестве перестраховщика (того, кому передают часть рисков) может выступать только специальная перестраховочная компания или страховщик, имеющий лицензию на перестрахование.
Перестрахование обычно применяется в страховании бизнеса от крупных рисков, в частности — катастроф и стихийных бедствий. Оно может быть пропорциональным и непропорциональным. В первом случае перестраховщик возмещает ущерб пропорционально полученной части оплаты за страхование. Во втором — партнеры договариваются о долях ответственности без привязки к размеру и распределению страховой премии. Ответственным за выплату возмещения всегда остается страховщик, с которым клиент заключил договор.
Как и сострахование, перестрахование обеспечивает дополнительную гарантию клиенту на полное возмещение. А страховым компаниям распределение рисков помогает расширять портфель и обеспечивать финансовую стабильность.
Что такое двойное страхование
При двойном страховании объект страхуют от одних и тех же вероятных страховых событий в двух или более страховых компаниях. По российским законам это не запрещено, однако сумма, на которую застраховано имущество, по всем полисам не может превышать его цену.
Если превысить страховую сумму:
- договоры могут признать ничтожными в части превышения — возмещение по ним будет меньше;
- договоры могут признать недействительными, если подтвердится факт сознательного обмана со стороны страхователя;
- страхового возмещение по каждому договору может уменьшиться таким образом, чтобы суммарная компенсация от всех страховщиков была не больше стоимости имущества.
С точки зрения выгоды клиенту нет смысла страховать один и тот же объект у разных страховщиков на один и тот же период — общая выплата по страховому случаю все равно не будет больше стоимости объекта.
Как на практике выглядят сострахование, перестрахование и двойное страхование
Понять разницу между этими понятиями проще всего на конкретном примере. Возьмем для этого ситуацию предпринимателя, желающего застраховать завод ЖБИ от всех возможных происшествий. Общая стоимость предприятия вместе с производственным зданием, оборудованием и другим имуществом — 55 000 000 рублей.
Сострахование
Предприниматель заключает договор с компаниями A, B и C. Страховщики делят ответственность между собой в пропорции 50/25/25 — половину риска берет на себя страховая компания A, оставшуюся часть — компании B и C в равных долях.
В период действия страховки на заводе случается пожар, в ходе которого здание выгорает полностью вместе со всем имуществом. Это страховой случай, поэтому предпринимателю выплачивают денежное возмещение. Компания A переводит ему 27,5 млн рублей, страховщики B и С — по 13,75 млн рублей.
Перестрахование
Предприниматель страхует завод у компании A. Она в свою очередь подписывает договор перестрахования с компанией B, согласно которому перестраховщик должен выплатить 25 млн рублей, если A не сможет исполнить свои обязательства перед клиентом.
После пожара, в котором утрачено все имущество, страховщик A обращается к страховщику B за возмещением по договору, а затем перечисляет предпринимателю 55 млн.
Двойное страхование
Предприниматель страхует завод на 55 млн рублей у трех компаний A, B и C. После пожара владелец не сможет получить 165 млн (по 55 от каждой страховой компании). Страховое возмещение от каждой компании уменьшится пропорционально реальной страховой стоимости объекта и количеству страховщиков. Компании A, B и C выплатят предпринимателю по 18,33 млн рублей.
