Какими бывают ипотечные страховки
Основные виды страхования, связанные с ипотечным кредитованием:
- Страхование объекта залога — квартиры, которая приобретается в ипотеку. Такой полис покрывает повреждение конструктивных элементов объекта — стен, потолков, дверей, перегородок и остекления. Если они будут разрушены из-за ошибки застройщика, стихийного бедствия, вандализма или несчастного случая, вносить ипотечные платежи за непригодную для проживания недвижимость не придется. Долг банку выплатит страховая компания.
- Страхование жизни и здоровья. Эта страховка покрывает случаи получения инвалидности и летального исхода. Если застрахованный станет нетрудоспособным, страховщик выплатит остаток задолженности банку. В случае смерти заемщика страховая компания поступит так же.
- Страхование титула. Этот полис оформляется только на «вторичку». Он защищает от случаев, когда сделка купли-продажи оспаривается в суде и заемщик остается без жилья с долгом по ипотеке. Со страховкой титула такая ситуация не возникнет — страховщик перечислит в банк остаток задолженности.
Иногда банки предлагают и другие полисы. Например, страховки от потери работы, страхование отделки и имущества в квартире от пожара и других происшествий.
Какие страховки нужно обязательно оформить
От страхования объекта залога отказаться не получится. По закону «Об ипотеке» собственник приобретаемой недвижимости должен обязательно застраховать ее и продлевать полис, пока кредит не будет выплачен.
Страхование жизни и здоровья — добровольное. Банк не может обязать заемщика покупать такой полис. Но может ухудшить условия ипотечного кредитования для тех, кто отказывается от его оформления. Обычно незастрахованным заемщикам банки повышают ставку по кредиту на 0,5–4%. При многомиллионной сумме задолженности выгоднее приобрести полис, чем переплачивать дополнительные проценты.
Страховать титул тоже не обязательно. Этот полис заемщик приобретает, если хочет обезопасить себя от мошенников на рынке вторичного жилья. Никаких санкций за отказ от такого полиса не последует.
Любые другие страховки, которые предлагают в банках, заемщик покупает по желанию.
И обязательное, и добровольное страхование выгодно обеим сторонам ипотечного договора. Для банка это гарантия того, что ипотечный кредит будет погашен в любом случае. Для заемщика — уверенность в том, что при серьезных происшествиях с недвижимостью или проблемах со здоровьем вопрос с долгом по ипотеке решит страховая компания.
Когда оформляют ипотечные полисы страхования
Договор страхования залогового объекта при приобретении вторичного жилья оформляют сразу. При покупке квартиры в новостройке по ДДУ — после ввода дома в эксплуатацию и регистрации права собственности в Росреестре. Обычно полис приобретают на год и продлевают ежегодно до внесения последнего платежа по ипотеке.
Страховку жизни и здоровья для сниженной ставки по кредиту нужно купить сразу при получении ипотеки на «вторичку» или «первичку. Важно вовремя продлевать этот полис. Если пропустить дату пролонгации, банк может начислить штраф или поднять ставку на период, пока заемщик не оформит очередной договор со страховой компанией.
Титул обычно страхуют сразу при приобретении квартиры на вторичном рынке. Страховой договор чаще всего заключают на 3 года — это срок исковой давности по признанию сделки недействительной в большинстве ситуаций. Иногда действие полиса продлевают и на больший срок. Например, если прошлый владелец квартиры получил ее по наследству и сразу продал, и заемщик опасается, что могут объявиться другие наследники. Такой риск есть — по законам РФ заявить о нарушении прав наследования можно в течение 10 лет после смерти собственника имущества.
От чего зависит стоимость ипотечных полисов
Цена страховки на объект недвижимости при ипотеке зависит от нескольких факторов:
- банк, в котором оформляется кредит;
- остаток долга по ипотеке;
- тип объекта;
- год сдачи дома.
Для полисов страхования жизни учитываются пол и профессия заемщика — если она связана с риском для здоровья, то страхование будет дороже.
Цены на полисы с одинаковыми параметрами в разных страховых компаниях могут сильно отличаться. Ипотечник вправе выбрать наиболее выгодное предложение. Главное, чтобы страховая компания была аккредитована банком.
Как отказаться от страховки при досрочном погашении ипотеки
По закону «О потребительском кредите», действующему с 1 сентября 2020 года, заемщик может расторгнуть полис и вернуть деньги за страховку, если досрочно погасит ипотеку.
Страховая компания должна перечислить клиенту банка сумму, пропорциональную оставшемуся сроку действия полиса. Например, если страховка была оформлена на год, а кредит погашен через полгода, страховщик должен вернуть около половины стоимости полиса — за оставшиеся 6 месяцев.
Для расторжения договора необходимо обратиться в страховую компанию с заявлением и справкой о полном погашении задолженности.
При рефинансировании ипотеки происходит закрытие кредита в одном банке и получение нового — в другом. Старый полис перестает действовать, так как в нем фигурирует «прошлый» банк, поэтому страховку ипотеки нужно оформить снова, а действующую — аннулировать. В этом случае заемщик поступает так же, как при полном досрочном погашении — обращается к страховщику со справкой и заявлением. А затем оформляет новые страховки в этой или другой страховой компании.
Как расторгнуть договор страхования по другой причине
Законом установлен период охлаждения — срок, когда можно по любой причине отказаться от полиса и вернуть деньги. Раньше он составлял 14 дней, в январе 2024 года его продлили до 30 дней. Для аннуляции страховки в период охлаждения обычно не требуется никаких документов кроме заполненного заявления.
Расторгнуть договор можно и позже, например, чтобы заключить договор с другой компанией. Но в этом случае деньги не вернут. Если есть желание сменить страховщика по полису ипотеки, выгоднее оформлять страховку в другой компании ближе к дате, когда перестанет действовать предыдущий полис. Расторгать старый договор необходимо только в том случае, если в нем есть условие о пролонгации на следующий период.
