Что такое страховая премия
Страховая премия — это плата за страхование, которую страхователь (тот, кто оформляет полис) должен передать страховщику (тому, кто предоставляет страховку). Говоря проще, премия — это плата за услуги страховой компании, а во многих случаях — стоимость полиса.
Чем страховая премия отличается от страховой выплаты
Это совершенно разные понятия. Страховая премия — это платеж по договору страхования, сумма, которую клиент платит страховщику, чтобы получить защиту от определенных рисков. Страховая выплата — это возмещение в денежной форме, которое страховая компания выплачивает клиенту, если он понес убытки или пострадал в результате страхового случая.
Например, владелец автомобиля решил застраховать его и оформить каско. За страховку он заплатил 50 000 рублей. Эта плата за полис — страховая премия. Через месяц автомобиль угнали и автомобилист получил от страховой компании 3 000 000 рублей. Эта компенсация — страховая выплата.
Какие бывают страховые премии
В зависимости от способа оплаты по договору премия может быть:
- Единовременной. Например, плата за страховку путешественника. Клиент покупает такой полис перед поездкой и оплачивает в полном объеме.
- Периодической. Она предполагает внесение платежей по договору страхования ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. Такую схему выбирают при оформлении полисов в рассрочку или долгосрочных программ, например, накопительного страхования жизни.
От чего зависит страховая премия
Главные факторы, которые влияют на размер платы за страхование:
- Страховой тариф. О том, как он формируется, расскажем дальше.
- Тип страхования — личное, имущественное, страхование ответственности, финансовых или специфических рисков.
- Страховая сумма. Это сумма, на которую застрахован объект страхования. От ее величины зависит размер возмещения при наступлении страхового случая.
- Страховые риски. Это предполагаемые события, на случай которых оформляют полис.
Также на премию влияют срок страхования и другие условия договора. Например, наличие франшизы — части невозмещаемого ущерба. Франшизу часто включают в страховки путешественника. Если в полисе страхования для выезда за границу есть франшиза, при обращении за медицинской помощью по полису застрахованный платит фиксированную в договоре сумму, а все расходы сверх нее оплачивает страховщик.
Как рассчитывают страховой тариф
В законе об организации страхового дела в РФ сказано, что страховщики вправе лично устанавливать тарифы по программам добровольного страхования и использовать самостоятельно разработанные методики расчета. Обычно эти методики учитывают:
- набор рисков;
- вероятность наступления события, предполагающего выплату возмещения;
- статистику компенсаций по аналогичным договорам за определенный период;
- финансовые показатели компании.
Например, при формировании цены на каско компания может учитывать статистику по угонам, цену и доступность запчастей на машину, возраст авто, историю страхования водителей, которые будут ездить за рулем, место ночной стоянки, наличие противоугонной системы и GPS-устройств.
При расчете тарифа на страховку квартиры могут учитываться год постройки дома, тип перекрытий, наличие газового оборудования, систем пожарной и охранной сигнализации.
В формировании тарифов на страхование от несчастных случаев часто участвуют такие факторы как возраст, пол, семейное положение, профессия, состояние здоровья застрахованного.
Тариф по конкретному индивидуальному договору определяется по соглашению сторон.
Методика формирования тарифов по обязательным видам страхования утверждается на государственном уровне. Например, метод расчета стоимости ОСАГО разработан Центробанком. Он предполагает умножение базовой ставки ОСАГО на поправочные коэффициенты территории, мощности авто, периода действия страховки и другие. Размеры этих коэффициентов и коридор ставок (максимальные и минимальные значения) также устанавливает ЦБ РФ, поэтому стоимость полиса «автогражданки» в разных компаниях практически не отличается. С полисами добровольного страхования ситуация обстоит иначе. Так как размер тарифов по этим договорам страховщики определяют сами, цены на страховки могут разниться.
Как узнать стоимость полиса с учетом всех факторов
В «Ренессанс страхование» можно рассчитать страховую премию по большинству видов страховок онлайн. Достаточно указать параметры для расчета. Например, чтобы узнать цену каско, необходимо ввести госномер авто или заполнить формы с данными автомобиля, а также указать данные водителей. Чтобы посчитать стоимость полиса страхования квартиры, нужно выбрать регион, ввести площадь недвижимости и определиться с параметрами страховки. Аналогичным образом можно узнать, сколько будут стоить другие продукты.
Можно ли вернуть страховую премию
От полиса добровольного страхования, например, ДМС или каско, можно отказаться в так называемый период охлаждения. По большинству полисов он составляет 14 дней, по страховкам жизни и здоровья, оформленным для получения или обслуживания кредита, — 30 дней. При расторжении договора в этот период страховщик должен вернуть сумму страховой премии.
Отказаться от договора добровольного страхования можно и позже, но возврат стоимости полиса не гарантирован. Возможность вернуть деньги зависит от условий договора. Иногда страховщики возвращают часть премии за вычетом прошедшего периода страхования. Некоторые компании выплачивают деньги только в случае отказа от полиса по «уважительной причине». Например, при расторжении каско при продаже машины. Также в договоре может быть указано, что страховая премия не подлежит возврату при любых условиях.
Расторгнуть договор обязательного страхования и вернуть деньги можно только при наличии законных оснований для этого. Например, от ОСАГО можно отказаться и получить часть уплаченной премии за неистекший период страхования только при продаже, утрате автомобиля и в некоторых других случаях, предусмотренных законом об ОСАГО.
