Что будет, если не продлить страховку по ипотеке

От чего защищают ипотечные полисы

Ипотечное страхование — это продукт, предназначенный для защиты интересов заемщика. Основные виды ипотечного страхования:

• Недвижимости. Полис страхования объекта залога относится к обязательным, отказаться от него нельзя. Такая страховка покрывает повреждение конструктивных элементов недвижимости: полов, потолков, стен, перекрытий, перегородок, входных дверей, остекления. Если застрахованное жилье будет разрушено, заемщику не придется платить ипотеку. За него это сделает страховая компания. Жилье, купленное на вторичном рынке, страхуют сразу при получении ипотеки, квартиру в новостройке — после ввода дома в эксплуатацию.

• Жизни и здоровья. Несмотря на то, что страхование жизни и здоровья — добровольное, эту страховку оформляет большинство заемщиков. Причина проста — при наличии такого полиса банк обычно снижает процентную ставку по кредиту. Страхование защищает заемщика и его семью от финансовых проблем, которые могут возникнуть из-за ухудшения состояния здоровья. В случае получения плательщиком ипотеки инвалидности I или II группы или его ухода из жизни остаток долга по ипотеке выплачивает страховая компания. Полис страхования жизни обычно покупают при оформлении ипотеки.

• Титула. Такая страховка покрывает риск потери права собственности на жилье. Ее оформляют только при покупке в ипотеку «вторички». Если владелец недвижимости лишается права на приобретенное жилье по решению суда, страховая компания выплачивает за него остаток ссудной задолженности. Обычно титул страхуют в течение первых трех лет после покупки квартиры или дома в ипотеку, так как на этот период приходится большинство случаев оспаривания сделок.

Иногда заемщики оформляют дополнительные страховки, например, от потери работы, несчастного случая, а также полисы страхования имущества, позволяющие получить возмещение при пожаре, потопе и других происшествиях в застрахованном жилье.

На сколько можно просрочить страховку по ипотеке

Чаще всего договор страхования недвижимости и жизни и здоровья заключают на год, а затем ежегодно продлевают.

Страхование при ипотеке должно быть непрерывным. Это значит что на следующий день после окончания срока действия предыдущей страховки должен начинать действовать следующий полис. Если не продлить действие договора вовремя, можно столкнуться с неприятными последствиями — переплатой по кредиту или выплатой штрафа банку.

Забыть о пролонгации страховки довольно сложно — банки обычно напоминают о необходимости предоставить полис по смс, электронной почте и другим каналам связи.

С какими последствиями столкнется заемщик, если не продлит полис

Все зависит от того, что указано в кредитном договоре и какой именно полис не успели продлить.

Страхования недвижимости (объекта залога)

Эта страховка — обязательная по закону «Об ипотеке». Каждый заемщик должен оформлять ее и своевременно продлевать вплоть до того момента, пока ипотека не будет выплачена. Обязанность иметь такой полис зафиксирована и в кредитном договоре. Там же можно найти санкции за отсутствие страховки.

Часто банки поступают следующим образом:

• В течение недели, не увидев продленный полис, начисляют штраф.

• Через 30 дней после окончания срока действия предыдущего полиса начинают начислять неустойку.

Размеры штрафов, неустоек и сроки их начисления нужно смотреть в договоре ипотеки.

Банк может списать деньги без уведомления заемщика со счета, который используется для перечисления платежей по ипотеке.

Если заемщик долгое время не продлевает страховку, банк может пойти на крайние меры, вплоть до аннулирования ипотеки и требования выплатить остаток задолженности одним платежом.

Страхования жизни и здоровья

Заемщики страхуют жизнь добровольно, законы и банки не обязывают это делать. Вместе с тем, в кредитных договорах на ипотеку часто есть условие, согласно которому при отсутствии страховки ипотечная ставка увеличивается. Обычно незастрахованным заемщикам банки поднимают ставку на 0,5–2%. Уточнить этот момент можно в своем кредитном договоре.

Если банк не увидит продленную страховку жизни и здоровья, он может сразу увеличить ставку, тогда последующие ежемесячные платежи вырастут.

Обычно выгоднее купить полис и вовремя продлевать его, чтобы не переплачивать по кредиту. Например, Евгений в 2024 году купил жилье за 8 100 000 рублей с первоначальным взносом 2 500 000 в ипотеку под 21,9% на 30 лет и отказался от страхования жизни. Ежемесячно он платит 104 000 рублей. Если бы Евгений все же оформил полис, банк бы снизил ему ставку на 1%, а платеж бы уменьшился до 99 000 рублей. Заемщик мог бы экономить на ипотечных платежах 5 000 в месяц или 60 000 в год. Полис в «Ренессанс страхование» для Евгения при остатке задолженности в 5 600 000 рублей стоил бы 12 000 — намного меньше, чем переплата по кредиту без страховки.

Страхования титула

Такую страховку оформляют только при покупке «вторички». Обычно титул страхуют на первые 3 года после сделки. Банки редко настаивают на оформлении такого полиса. Никаких санкций за его отсутствие или несвоевременное продление обычно не предусмотрено.

Что еще грозит заемщику без страховки

Страховка нужна не только для того, чтобы сохранить выгодные условия по ипотечному кредиту. Страховой полис — это в первую очередь финансовая защита заемщика на случай непредвиденных обстоятельств.

Если с домом, купленным в ипотеку, что-то случится, например, он будет полностью разрушен из-за урагана, обязанность платить ипотечный кредит останется. Заемщик будет вынужден ежемесячно перечислять крупную сумму в банк за жилье, которого уже нет. Ипотечник, который оформил полис страхования недвижимости, и вовремя его продлевает, защищен от попадания в такую ситуацию. За него ипотеку закроет страховая компания.

Аналогичным образом работает страховка жизни и здоровья. Тяжелая болезнь или травма, неспособность работать по состоянию здоровья — не основание для расторжения ипотечного договора и прекращения платежей по кредиту. Незастрахованный заемщик может лишиться недвижимости, если не будет платить ипотеку из-за состояния здоровья. Застрахованный ипотечник не столкнется с подобными трудностями. Если он получит инвалидность I или II группы, выплаты по кредиту возьмет на себя страховая компания. Также такая страховка защищает семью заемщика. При его уходе из жизни наследникам достанется квартира без долга по ипотеке — его также закроет страховая компания.

Страховщик не будет выплачивать возмещение по страховым случаям, произошедшим в то время, пока договор не действовал. Поэтому важно вовремя продлевать страховки по ипотеке.

Что делать, если срок продления прошел

В такой ситуации важно как можно скорее оформить и оплатить очередной полис, а затем предоставить его в банк. Чем раньше вы это сделаете, тем меньше переплатите из-за увеличения процентной ставки и начисления неустоек.

Можно ли продлить страховку в другой страховой компании

Если вас не устраивает стоимость полиса в текущей компании или условия страхования, вы можете не продлевать полис в ней, выбрать другого страховщика и оформить полис у него. Ни законы, ни банки не запрещают этого делать.

Купить страховку можно как в офисе страховой компании, так и онлайн. Для оформления понадобится минимум документов: паспорт и кредитный договор. Также нужно узнать точный размер задолженности по ипотечному кредиту — эту информацию можно уточнить в банке.

Оформлять новый полис лучше заранее — за пару недель до окончания срока действия текущей страховки. При покупке полиса можно выбрать дату начала действия договора — укажите следующий день за окончанием прошлой страховки.